• El Senado aprobó un dictamen para que BANXICO imponga topes a tasas de interés.

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Por: Gilberto Gómez.
El Senador por Veracruz, Juan Bueno Torio , dio a conocer que finalmente las comisiones de Hacienda y de Estudios Legislativos del Senado aprobaron hoy un dictamen para que el Banco de México (Banxico) imponga topes o límites a las tasas de interés y comisiones bancarias, cuando no se cumpla con los criterios de racionalidad y accesibilidad a la población, destacando que a raíz de se apruebe dicha Ley, se espera que las tasas de interés bancarias bajen entre 20 a 23 por ciento.

El también Subcoordinador del Grupo Parlamentario del Partido Acción Nacional en temas de Política Económica, resaltó que dicha iniciativa va dirigida a reformar las leyes para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y del Banco de México, precisando que el nuevo dictamen establece que el banco central propiciará que las instituciones de crédito del país otorguen financiamiento en condiciones accesibles y razonables.

En lo que calificó de un esfuerzo extraordinario de todas las fracciones parlamentarias en el Senado, subrayó que el Congreso no tiene facultades para imponer topes o fijar precios, por lo que esa tarea se le da al Banco de México y el Congreso será el garante de que se cumpla y sostuvo que los topes o límites se fijarán tomando en cuenta las condiciones del mercado, por lo que se evitará distorsiones y quedará fortalecido el sistema financiero mexicano.

Para ello, el Banxico deberá tomar en cuenta las condiciones del mercado nacional, el costo de captación, las probabilidades de incumplimiento del crédito y la adecuada capitalización de las instituciones financieras.

Por otra parte, en ejercicio de las atribuciones que le confiere este artículo, el Banco de México regulará las Comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones celebradas por las Entidades Financieras con Clientes, dijo el exDiputado Federal por Córdoba.

Para el ejercicio de dichas atribuciones el Banco de México podrá solicitar la opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o de la Comisión Federal de Competencia.
En este sentido, la Comisión Federal de Competencia impondrá las sanciones que correspondan de conformidad con la Ley que la rige, e informará de ello al Banco de México, cuando detecte prácticas que vulneren el proceso de competencia y libre concurrencia en materia de tasas de interés.

Por su parte, el Banxico propiciará que las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables. Para ello, deberá tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional, el costo de captación, los costos para el otorgamiento y administración de los créditos, las probabilidades de incumplimiento y pérdidas previsibles, la adecuada capitalización de las instituciones y otros aspectos pertinentes.

De igual manera, Banxico vigilará que las mencionadas instituciones otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables, y tomará las medidas correctivas que correspondan a fin de que tales operaciones se ofrezcan en los términos antes señalados, incluso, estableciendo límites a las tasas de interés aplicables a operaciones específicas.

Ampliando la información Bueno Torio dijo que, con el objeto de incrementar la competencia en el sistema financiero, el Banco de México publicará bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y Comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado, a fin de que los usuarios cuenten con información que les permita comparar el costo que cobran las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas en los diferentes productos que ofrecen.

Esta información deberá publicarse por dichas Instituciones y sociedades en los estados de cuenta que se envían a los Clientes en forma clara y visible, ya sea por escrito, electrónico o de cualquier otra forma, refiriendo las tasas, Comisiones y comparativos al segmento de operaciones que se incluyen en dicho estado de cuenta y que realiza el Cliente.

Respecto a la Ganancia Anual Total Neta expresada en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, destacó que incorpora los intereses nominales capitalizables que generen las operaciones pasivas a plazo, retirables en días preestablecidos y de ahorro, que celebren las instituciones de crédito y las entidades de ahorro y crédito popular con sus Clientes, menos todos los costos relacionados con la operación, incluidos los de apertura.

Por lo que corresponde a los medios de disposición, el legislador panista dijo que la reforma establece a las tarjetas de débito asociadas a depósitos bancarios de dinero a la vista, a las tarjetas de crédito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crédito, a los cheques, a las órdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como domiciliación, tarjetas prepagadas no bancarias para la adquisición de bienes, así como aquellos otros que el Banco de México reconozca mediante disposiciones de carácter general.

Juan Bueno también precisó que las Entidades únicamente podrán cobrar Comisiones que se vinculen con un servicio prestado al Cliente, o bien por una operación realizada por él y no podrán cobrar más de una Comisión por un mismo acto, hecho o evento, ni cobrar Comisiones que inhiban la movilidad o migración de los Clientes de una Entidad Financiera a otra.

Asimismo, las Entidades Financieras tienen prohibido cobrar Comisiones a Clientes o Usuarios por los siguientes conceptos: a) Por la recepción de pagos de Clientes o Usuarios de créditos otorgados por otras Entidades Financieras; b) Por consulta de saldos en ventanilla, y c) Al depositante de cheque para abono en su cuenta, que sea devuelto o rechazado su pago por el banco librado.

Al respecto, las Comisiones que las Entidades determinen deberán ser claras y transparentes, para lo cual se sujetarán a lo siguiente: I. Utilizar lenguaje sencillo y comprensible al establecer el concepto de la Comisión y los elementos que la integran; II. Informar el importe al que asciende la Comisión o, en su caso, el método de cálculo; III. Identificar de manera clara el hecho, acto o evento que la genere; y IV. Señalar la fecha en la que se realizó el hecho que la haya generado, así como la fecha en la que debe efectuarse su pago.

Con el objeto de incrementar la competencia en el sistema financiero, el Banco de México publicará bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y Comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado, a fin de que los usuarios cuenten con información que les permita comparar el costo que cobran las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas en los diferentes productos que ofrecen.

Esta información deberá publicarse por dichas Instituciones y sociedades en los estados de cuenta que se envían a los Clientes en forma clara y visible, ya sea por escrito, electrónico o de cualquier otra forma, refiriendo las tasas, Comisiones y comparativos al segmento.

El Senador veracruzano añadió que las instituciones de crédito que otorguen a personas físicas aperturas de crédito en cuenta corriente asociados a tarjetas de crédito, estarán obligadas a mantener a disposición de sus clientes que sean elegibles como acreditados, un producto básico de tarjeta de crédito cuya finalidad sea únicamente la adquisición de bienes o servicios, con las siguientes características: I. Su límite de crédito será de hasta doscientas veces el salario mínimo general diario vigente en el Distrito Federal; II. Estarán exentos de comisión por anualidad o cualquier otro concepto, y III. Las instituciones no estarán obligadas a incorporar atributos adicionales a la línea de crédito de dicho producto básico.

Las instituciones de crédito deberán recibir los requerimientos de sus clientes para dar por terminados los contratos de adhesión que hubieren celebrado y, en su caso, liquidar las operaciones activas o pasivas pendientes, en términos de la normatividad aplicable, en cualquier sucursal o en las oficinas de la institución de crédito correspondiente, cuando ésta no cuente con sucursales para la atención al público.

En este caso, señaló, los clientes de las instituciones de crédito podrán realizar los requerimientos a que se refiere este artículo por medio de otra institución de crédito que vaya a actuar como receptora de las operaciones respectivas, bajo su responsabilidad y sin comisión por tales gestiones.

La Comisión podrá, previo derecho de audiencia de las Sociedades, suspender o limitar de manera parcial la realización de las actividades necesarias para la realización de su objeto, en términos de esta Ley, cuando dichas actividades se ubiquen en cualquiera de los supuestos siguientes: I. Se incumpla de manera reiterada con lo dispuesto en esta Ley o en las disposiciones de carácter general que de ella emanen; II. Se realicen operaciones prohibidas o que no le estén expresamente permitidas o autorizadas en términos de esta Ley o en las disposiciones que de ella emanen.

Al emitir Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales, además de la información contenida en sus bases de datos, las Sociedades deberán incluir la contenida en las bases de datos de las demás Sociedades. En todo caso, los reportes de crédito a que se refiere el presente artículo, deberán incluir, respecto de cada operación, al menos la información siguiente:
I. El historial crediticio;
II. Las fechas de apertura;
III. Las fechas del último pago y cierre, en su caso;
IV. El límite de crédito;
V. En su caso, el saldo total de la operación contratada y monto a pagar, y
VI. Las claves de observación y prevención aplicables

Por lo que se refiere a las reclamaciones de los clientes, el Senador panista mencionó que cuando una Sociedad reciba una reclamación respecto de un registro que provenga de la información proporcionada por otra Sociedad a través de un Reporte de Crédito Especial, la Sociedad que haya recibido tal reclamación deberá, en un plazo máximo de cinco días hábiles, contados a partir de la recepción de la reclamación respectiva, enviársela a la Sociedad que haya reportado el registro reclamado, a fin de que, a partir de que ésta la reciba, se haga responsable de tramitarla en los términos de los artículos 42 a 49 de esta ley. Una vez enviada la reclamación a que se refiere este párrafo en el plazo señalado, la Sociedad que la hubiera recibido del Cliente quedará liberada de cualquier responsabilidad respecto de la tramitación de la misma.

En los Créditos con garantía hipotecaria, las Entidades deberán otorgar ante el fedatario público que corresponda, la escritura donde conste la extinción de dicho gravamen una vez que el acreditado haya pagado el saldo insoluto garantizado o por cualquier causa el referido crédito se haya extinguido, informando al acreditado dentro de los sesenta días hábiles siguientes.

En el caso de que la ley de la materia no exija instrumento público para la liberación del gravamen, la entidad en un lapso no mayor a veinte días deberá de hacer entrega al acreditado de la constancia de liberación de la obligación a su cargo.

El Banco de México regulará las comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones celebradas por las entidades financieras con clientes.

Finalmente, Juan Bueno manifestó que podrán ser sujetos de juicio político conforme a lo establecido en los artículos 108 y 110 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos , los servidores públicos que incumplan con las disposiciones contenidas en esta Ley; además de que el Gobernador del Banco de México deberá comparecer ante comisiones del Senado de la República cada año, durante el segundo periodo ordinario de sesiones, a rendir un informe del cumplimiento del mandato e informará cada cuatro meses al Congreso de la Unión, sobre el estado de las tasas y comisiones bancarias.

17/04/09 Nota 70679 

	Adecuaciones a las Leyes que regulan las tarjetas de crédito y las operaciones bancarias, en breve.
	Exigen mejores servicios con menos costos para los usuarios de los servicios financieros de las tarjetas de crédito.
	Respalda Juan Bueno Ley que regulará a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
	Evacuan a más de 40 clientes y 12 empleados del banco, HSBC.